Boendet
Boendet är troligtvis er enskilt största utgift varje månad.
Behöver ni göra större ingrepp i er ekonomi så är detta en
utgift som ni bör angripa.
- Kan ni sänka era kostnader genom att flytta till en mindre
bostad?
- Kan ni sänka era kostnader genom att flytta till ett annat
område?
Bostadsrätts- och villapriserna varierar mycket mellan olika
områden och framförallt om man flyttar ut en bit från staden.
Här kan det vara intressant att se på mindre samhällen som har
bra kollektivtrafik alternativt att räkna med kostnaden att ha en
extra bil.
Sitter ni med en attraktiv bostadsrätt eller villa, men saknar
utrymme i er ekonomi, så täcker kanske vinsten köpet av den nya
bostaden.
Värt att fundera över
Om du inte behöver göra någon justering i ert boende så skall ni
ändå ta tillfället i akt att tänka igenom följande punkter
Skaffa bostadsrätt eller villa
Om ni idag bor i en hyreslägenhet så kan det vara en idé att se
vad motsvarande bostadsrätt skulle kosta. Jag säger inte att ni
skall byta och att det är rätt läge just nu, men kan ni köpa den
kontant eller amortera av den tills ni blir äldre, så får ni
troligtvis en lägre månadskostnad. Kan vara intressant när ni
blir pensionärer och får en lägre inkomst.
Rörliga eller bundna räntor
Detta är ingen enkel fråga. Ser jag tillbaka på oss själva, så
har vi alltid varit försiktiga och velat undvika överraskningar.
Vi har alltså haft bundna räntor under större delen av 90-talet
och fram tills idag. Under samma period så har den rörliga räntan
i stort sett hela tiden legat under den bundna.
- Hur mycket utrymme har ni? Gör en beräkning på ifall ni
klarar en ränta på några extra procentenheter. Gör ni det
så bör ni kanske överväga ifall ni skall lägga en större
del, alternativt allt, rörligt.
Lägg på en säkerhetsmarginal på de rörliga lånen
Om ni har rörliga lån eller lån som kommer att förfalla inom det
närmsta året, så bör ni lägga på en buffert på era
lånekostnader. Själv har jag alltid använt 2 procentenheter.
Så här gör ni:
- Har ni 5% ränta idag och betalar 3000 i ränta varje månad
så räknar ni ut er nya ränta genom att först lägga till 2
procentenheter: 5+2=7
- Därefter tar ni Ny ränta delat med Befintlig ränta
multiplicerat med dagens räntekostnad:
7 / 5 * 3000 = 4200 kr
- Skillnaden mellan den aktuella räntan och den
"säkra" nivån, d.v.s. 4200 - 3000 = 1200 kr sätter
ni in på ett sparkonto
På detta sätt säkrar ni upp levnadsnivå till denna nya
räntenivå.
- Sparkontot kommer successivt att växa och ni bygger upp en
buffert som du kan använda av när den rörliga räntan går
över 7%
- Skulle nu räntan inte gå över 7% och ni känner att det
börjar bli lite mycket pengar på kontot, då är det perfekt
att använda dessa bör en engångsamorterin
Vilken bindningstid?
Första gången ni binder era lån så är det lätt att göra en
bra fördelning mellan de olika bindningstiderna. Ni fördelar dem
t.ex. på 1, 3 och 5 år. Men vad händer när det första året har
gått. För att behålla samma riskspridning så bör ni förlänga
det 1 åriga lånet med 5 år och då är ni inne i en ond spiral
där ni alltid väljer det dyraste alternativet.
Jag har ingen enkel lösning på detta problem. Ni måste göra
en kalkyl vid varje bindningstid och därefter göra en bedömning.
Amorteringsnivå
Ovan metod beskriver ett sätt att amortera. Ett annat är
naturligtvis att ha en stående månadsamortering.
Har ni en fast ränta så är det ingen större fara med ett ha en
månadsamortering, men om ni kör rörligt så är det viktigt att
ni har koll på det eventuella totalbeloppet. Här följer ett
exempel:
- Låt oss utgå från att den rörliga räntan ligger på 4%
- Räntan börjar gå ner och verkar stabilisera sig på 2,5%.
Detta innebär att det finns ett utökat utrymme för höja
månadsamorteringen
- Om ni funderar på att höja er månadsamortering så måste
ni först kontrollera så att ni även klarar av denna
amorteringsnivå vid en högre rörlig ränta. Är ni osäkra
på om ni klarar detta så råder jag er att spara undan det
utökade utrymmet på ett sparkonto och sedan amortera av via
engångsamorteringar.
Betalningsperiod
Har ni kvartalsbetalning på era lån? Det kan vara en fördel att
ändra detta till månadsbetalning så att ni får en jämnare rytm
i er ekonomi.
Förhandla räntorna
Samlar ni alla era lån i samma bank så har ni lättare för att
förhandla till er en rabatt. Förbered er förhandling med att
kontrollera vad de andra bankerna erbjuder. De mindre har oftast
bättre nivåer och kan vara ett bra riktmärke på vad ni kan
förvänta er.
Livförsäkring eller låneskydd
Är ni gifta, sambo eller familj, så är det värt att tänka över
behovet av ett låneskydd. Antingen tar ni vars en livförsäkring
motsvarande hela eller halva lånebeloppet, beroende på den
efterlevandes inkomst. Idén är att använda dessa pengar för att
lösa så mycket som möjligt av lånet vid ett dödsfall, så att
de efterlevande har råd att bo kvar. Vissa banker erbjuder
låneskydd som är av samma typ av upplägg. Läs dock noga igenom
villkoren. Det låneskydd som jag själv har faller endast ut ifall
jag inte har några privata lån hos något annat låneinstitut,
till vilket jag själv även räknar olika avbetalningslösningar.
Nästa: 2.15 Bilen
|